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网贷行业住房抵押贷款风险分析

发布日期:2018-12-28  来源:博狗娱乐
 

        

        

        
        
        
        

        成绩工夫:2015-05-27 08:33:47

        施凯欣 | 新倾斜飞行始终

        2015-05-27

        信誉净数倾斜飞行风险

        本文共8654字,估计读数工夫419

        摘要:跟随广泛分布信誉估计的减速开展,各类社会资产不竭进入估计。,中间安置事情如行星或恒星的风险点也同时表露浮现。,住房抵押物信誉按规格尺寸切割占较大测。,因而,风险点相称去投射。。本文不要联想官方倾斜飞行打中肉体性抵押物信誉退婚风险因子又应变量辨析,更多的增强肉体性退婚风险监视的办法

        率先,当我们家详述到住房抵押物信誉的时分很多人会将其与引渡库存的独特的住房抵押物信誉并重,但行为几乎不克不及这人听说。独特的住房抵押物信誉是由库存或否则倾斜飞行机构发行的。,独特的或适合全家人的信誉,以购得房屋或否则与房屋公司或事业的功用为他觉的。,以购得住房为抵押物,通过作弊预先应付好结果的利钱率或漂利钱率,在较长工夫内直竖的资产和利钱结果的信誉。而网贷估计中遍及在的不动产抵押物信誉事情更多是用于剽窃者日常经纪所需,为中心微事业办理已决定的资本周转率率成绩,在体积同意安康下,利钱是按通过作弊预先应付好结果的利钱率计算的。,过了一阵子分期归还信誉的方法。

        因而,在联想网贷估计肉体性抵押物信誉风险成绩时,更要紧的是,我们家被期望尊敬勤劳的实质特点。,每件东西系统化、按知识原理组织,撞击退婚风险的各式各样的因子辨析。

        一、广泛分布贷款打中抵押物信誉风险监视典型

        生意典型不竭更新。

        柴纳的广泛分布贷款业开端存在于2007。,最早确立或使保险箱的PAT信誉只经纪无誓言人贷款信誉。,从知识实验中提取的价值婚配是其心脏功用。。但跟随估计继续容量更强的精神力和策略性放慢。,到2013,整个的估计涌现了高压贮罐式增长。,当初,年内找到的机构合计较小的。,买卖按规格尺寸切割超越1000亿元。肉体性抵押物信誉是我国官方贷款事情的首要方法,在网贷估计中仍防护用品必然的首要优势。。显露,债权信誉菱形于生意库存。,但眼前,利钱率在市场上出售某物还心不在焉完整吐艳。、倾斜飞估计具有垄断性。、融资难环境下的小微事业A,私营机关的事情一向在举行开幕典礼。,另外,引渡P2P的界限也发作了很大的使确切的。,更公共的的是,涌现了2B。、p2F、工钱权让等多种典型不竭更新。,因而,风险监视典型发作了很大的使确切的。。

        融资干与他觉的的分别

        不少于前述的提到的,鉴于秘密的倾斜飞行机关(包孕网上信誉估计)是FA,或许无法在引渡倾斜飞行系统中腰槽低本钱客户。,债权信誉的他觉的与生意库存的实质确切的。,前者是剽窃者运用的,或许是本身对资本周转率率的把持。,后者是确立或使保险箱在国际在市场上出售某物化环境的依的。,消除普通定居的的请求、容量更强的住房等刚性请求的倾斜飞行检修。从客户群辨析,在市场上出售某物上遍及在曲解。,过来,我们家遍及以为秘密的贷款客户很高。、资质差、低回转的引渡倾斜飞行机构赶出内部倾斜飞行机构,数量庞大的数量庞大的专家以为,这鸟群涌进秘密的在市场上出售某物。,而如今的网贷估计。,全估计风险监视的隐患。。

        重行界限客户安置成绩

        前述的看法有必然道义。,在必然限制,可以用找到方法公开宣称。,但行为上,在我们家的联想和找到较晚地,整个的秘密的倾斜飞行在市场上出售某物不克不及简略地被用来高。、低、差"来有理解力的。大师和度量风险属性,引渡倾斜飞行剧照官方倾斜飞行,他们都有本身的在市场上出售某物安置。、资产本钱、灌渠典型等因子要做出优美的正确的大师。。作为上海1000互联网网络倾斜飞行联想中心的最新考察,引渡倾斜飞行的优良客户是自有资产。、管理构造的极好的、良好的运转后果,在某种意义上说,旧的融资的请求并过错特殊昭著。,它属于在倾斜飞行检修如行星或恒星如虎添翼的空军大队。,呼应的官方倾斜飞行(网上贷款业),其客户安置与融资请求的相干更为亲密。,融资典型、从偿付角度看请求多样化,它属于那些的渴望的检索穷人的群体。。不要我们家的考察和找到,以上所述海压倒的多数净信誉估计为例。,客户群体的财务使更健壮更多的是后者。,在某种意义上说,开展网上信誉业的他觉的、低回转估计的阻碍,不做倾斜飞行保险人。,但不要消除小量。、高频买卖汇款局部中小事业、个体工商户短期融资请求辨析。就同样联想,它也得到了数量庞大的数量庞大的相识的人内幕的人的认可。。

        现阶段我国住房抵押物信誉的风险监视加工

        眼前,住房抵押物信誉在市场上出售某物正做一快速地增长时间。,作者不要访谈找到。,弘量非库存倾斜飞行机构仍将其招待,此外,跟随事情量的不竭扩大,住房抵押物信誉退婚风险监视的偏爱环节越来越 ...投射。。专心于情流程的角度自己去看,它首要分为FOLL。

        (1)信誉前考察。眼前,柴纳体积广泛分布信誉公司、秘密的倾斜飞行机构听取提案人的事情时,,首要此中离线审计。,在线考察典型。客户请求陈设和填写一局部申请物质的,同时,每个公司的贷款官员都在复核Auth.,它还将不能成立的的辨析和搜集与R公司或事业的否则从知识实验中提取的价值。,并适用于复核机关举行复审。。与库存审计确切的的是,以及要在意宁愿还款的菱形,首要是关怀其次还款菱形。,因而,提案人的信誉、还款有希望、抵押物同意安康是关头心甘情愿的。。分心甘情愿的包孕剽窃者的持续存在住房使更健壮和、剽窃者的普通同意安康辨析、剽窃者的失业使更健壮、月工钱和利钱工钱、资产总和与责任总和辨析。

        不要相识的人剽窃者的工钱和工钱、独特的道具同意安康,并依必然的说法和系数替换后。,该平台大致如此可以决定剽窃者条件具有容量。,并可以陈设呼应的信誉态度。。

        国际外行情计算方法CCMQ(客户) maximum credit 限额)计算客户的最大信誉态度。,瞄准的计算方法:

        否则机构的贷款限额

        申请人的最大责任担子,在礼物秘密的在市场上出售某物的幂数的只需剽窃者的月、抵押物物评价价钱、抵押物信誉利钱率直的中间安置。。

        (2)信誉审计。即使有必然按规格尺寸切割的网上信誉平台,贷款和审批将有B,风险把持负责人将陈设从知识实验中提取的价值和否则从知识实验中提取的价值。,评价信誉风险。,关头因子应不要横向和流传的构成辨析,整个的加工请求记载和汇编。,中间安置要紧从知识实验中提取的价值将不要议论和总结手脚能够到的范围。。自然此次调查所中书法家也找到有仅上海地面就有不少按规格尺寸切割较小或草创型公司并心不在焉独自找到风险监视部或许复核监视岗位,仍做不准假信誉国务的。,这更有可能形成潜在的风险。,从长远自己去看,风险是可以完整现款和高压贮罐的。,这同样估计职工请求深思熟虑的成绩。。

        (3)信誉审批。但在审计使命完毕后,,复核岗会将中间安置复核联想和要紧物质的见报公司有审批功率的机关(比拟风险监视委任状)审批,审计联想由机关负责人求婚。,这些成绩包孕条件不要或在成绩的按规格尺寸切割较晚地。。

        (4)贷后监视。大抵,体积机构按期对持续存在信誉签订协议举行检验。,这包孕审察风险监视定期地的落实和校订。,它还包孕对持续存在剽窃者的深刻相识的人。,预测依次的风险,这些包孕对死者客户的风险评价和落实后。

        二、风险把持瞄准系统构架

        眼前,广泛分布贷款估计的风险把持瞄准首要分为两类:。候选人提拔会类,首要是指倾斜飞行从知识实验中提取的价值检修机构。、信誉发行人的经营风险瞄准,其次类,抵押物专款者风险评价幂数的。好多年国际外倾斜飞行机构和中间安置联想专家不要不竭竭力和实物证据辨析等尺寸归结了级数抵押物信誉风险把持瞄准,以下是对这些瞄准的分形容。。

        倾斜飞行从知识实验中提取的价值检修机构、信誉发行人经营风险幂数的

        尽管相识的人内幕的人先前求婚,网上信誉平台被期望,但我们家不克不及反面。,持续存在的倾斜飞行检修机构所法案的从知识实验中提取的价值使相合角色先前确切的方法地具有了准倾斜飞行机构的有或起作用,倾斜飞行检修的道具被期望同意稳固。,因而,使熊压力F幂数的具有要紧的肉体意义。。因而,书法家将其所需具相当多的风险瞄准与持续存在的官方小额信誉公司(俗名的信誉发给方)归并为一类举行议论。反驳这种典型的独特的住房抵押物信誉事情风险幂数的,它包孕信誉集打中瞄准。,包孕工业集合度、区域集合度、诉讼委托人集合度、利钱率策略性、信誉限期、信誉与使付出努力比率(LTV);

        独特的住房抵押物信誉客户风险评价瞄准

        独特的住房抵押物信誉客户风险评价瞄准,它包孕剽窃者的信誉评级。、还款收人比、每月还款户户月工钱比。、月工钱与工钱不变、风险废止机制等。,

        此中以上所述瞄准,我们家做了分的辨析。

        估计集合度:体积夸大地秘密的倾斜飞行机构将构想出一有理的D,尽管他们心不在焉容量特意专心于国际宏观秩序,但它仍将不要国家合乎情理局发布的估计景气从知识实验中提取的价值。、事业的毛回转被以为是公司的信誉。。另外,该估计将彼此的交流。,听说过剩才能、无能的、甚至有系统性风险的可能性。。

        计算方法:估计集合度=独一估计中独居者估计的信誉按规格尺寸切割。

        区域集合度:该瞄准首要反驳跨区域广泛分布信誉平台。,但它是不要考察找到的。,体积平台将思索区域秩序。、法律系统、教养的多样性把持了大局部生意按规格尺寸切割。、二线城市。少局部以三农作为首要客户群体的平台会将区域集合度放在三、四线城市,该区域集合度超越70%。

        计算方法:区域集合度=独一时间内(一线、二线、三线、四行)在一区域内的贷款态度/信誉态度内的总贷款额。

        诉讼委托人集合度:事实上所相当多的网上信誉平台。、小型信誉公司的首要客户群体是中小事业的所有人。。因而,该瞄准的浓度去高。,据合乎情理,利钱率在70%至80%经过。,但跟随这几年买卖的举行开幕典礼力度的不竭变得王后或其他大于卒的子,越来越多的理财买卖,这一客户群体发作了已决定的使确切的。,从中小事业家到PAS白领阶层、神学家群体的涌现(局部平台开端消耗倾斜飞行)、神学家贷、一份分派事情。

        信誉限期:幂数的首要指剽窃者收到信誉的限期。。平台依买卖类别设计信誉限期。,要知识有理地应付信誉。,誓言贷款资产的保险箱和高效。。信誉限期与利钱结果亲密中间安置。,它使剽窃者更注意的地计算专款本钱。,增加无用的的工夫来存钱。。另外,信誉限期的是非与事业防护用品正中间安置。。眼前在在市场上出售某物上,债权信誉普通不到1年。。

        利钱率策略性:利钱率策略性的使更健壮与DEF的风险直的中间安置。。书法家以为官方利钱率程度的身高被期望充当顾问礼物库存同期性信誉利钱率与使自花授精买卖退婚率举行有理解力的考量。

        每月还款户户月工钱比。:该瞄准首要关涉剽窃者的还款容量和还款率。,很多时分官方倾斜飞行机构找到数量庞大的数量庞大的剽窃者的实践道具工钱几乎不简略地提如今工钱清流上,很多时分测和计算剽窃者隐性现象工钱包孕适合全家人的构件月工钱等实践工钱同意安康是计量剽窃者候选人提拔会还款菱形的要紧心甘情愿的。每月还款户户月工钱比。

        住房抵押物信誉退婚率与住房抵押物信誉利钱率呈正中间安置相干,普通该测把持在50%-60%属于有理区间。

        风险废止机制:首要是指广泛分布贷款平台。、小额信誉公司采用的级数风险把持办法,包孕抵押物办法、誓言与保险制度,又平台确立或使保险箱的风险替补队员机制。、小额信誉公司风险陈设机制等。

        风控评价瞄准的举行开幕典礼

        抵押物信誉是倾斜飞行机构对立陈化的事情如行星或恒星。,在官方倾斜飞行如行星或恒星,有必然按规格尺寸切割和通过作弊预先应付好结果的的风险评价。不少于我屯积说过的,官方倾斜飞行机构将变得其次还款菱形,特殊是抵押物物设定是一去要紧的成绩。,偶尔甚至比普通风险评分高等的。。过来的北的、上、广州和否则一线城市的高房价的确倒退了公共相干。,资产价钱上涨、材料秩序的融资请求培养了秘密的住房抵押物信誉。但从2014年开端国际肉体性在市场上出售某物进入无尽的的统称某人知道赛马期,资产价钱牧师升起流传的稳固。,不管怎样,中短期实践买卖打中买卖急速发展的方法,二手房在市场上出售某物的按规格尺寸切割先前减少。,买家请求更多的现钞和有检测出。。肉体性口边白沫成绩一向是学院联想的热点成绩。。另外,办理肉体性抵押物信誉的异议始终复杂的。,有更多的创利润中间安置者插一脚在家。,在数量庞大的数量庞大的同意安康下,有数量庞大的数量庞大的非检测出因子。。

        在此依,书法家构成认同局部饱学之士和事业界代表所求婚的就改良持续存在住房抵押物信誉风险把持瞄准系统的提议,比如:柴纳著名倾斜飞行风险监视专家、陈好,长江Delt倾斜飞行专家委任状构件、CFA)、专注肉体性抵押物联想的仟邦资都创始人兼CEO叶磊神学家在此次调查所询问金中都接踵求婚,鉴于体积抵押物信誉更殷勤抵押物物的道具,,这么可合适的思索将夸大地城市肉体性在市场上出售某物开展瞄准引入官方倾斜飞行的抵押物信誉风险把持瞄准系统中,为了更片面地评价在市场上出售某物的完全风险。

        书法家以为,地面肉体性开展使更健壮和区域景气方法是撞击到该地面住房抵押物信誉的完全风险程度。肉体性开发评价是整个的肉体性开发的一种表现方法。。因而,住房抵押物信誉风险把持瞄准系统的重构,肉体性开发瞄准融入风险把持,可以不能成立的区别肉体性抵押物信誉的风险方法。。

        肉体性开发瞄准系统的形容

        将肉体性开发瞄准引入风险把持系统,其分瞄准包孕:房屋租用价钱幂数的、房价增长速率、住房欺骗增长速率、热钱流入肉体性业的测、封锁购房测、住房和住房欺骗比率、肉体性开发信誉增长速率。

        房屋租用价钱幂数的。住房租用在市场上出售某物能正确反作用的实践消耗请求,这是反作用的总价钱的总流传的的对立数。,它是反作用的乌鲁木齐市轨道和开展流传的的一组瞄准。。它的界限有助于官方倾斜飞行机构不能成立的地大师在市场上出售某物。,特殊是当评价抵押物品的使付出努力时。,这是一很有使付出努力的瞄准。。

        房价增长速率。我们家可以构成房价增长速率(或房价幂数的)的机灵。,断定房价条件超越定居的购得力,那么计算住房抵押物信誉退婚风险。,并对礼物住房抵押物信誉的总体风险程度举行评价。。但偶尔会有适当的的增长。,这也降低持续存在住房抵押物信誉事情。,特殊是眼前官方在市场上出售某物较长用的50%抵押物率的做法,它可以不能成立的地防止诉讼委托人知道使付出努力的同意安康。

        住房欺骗增长速率。住房请求使植物繁盛之际,将使住房欺骗非常增长。。住房欺骗增长速率应以略高于社会消耗品零售总和增长速率的击毁增长。即使比率在1到3倍经过,,这揭晓依次的抵押物信誉在必然的在市场上出售某物请求。,甚至能力更强的的讨价还价空的空间或地点。。

        热钱进入肉体性业的测。使付出努力具有二重性。,就是说,数值做有理的区间内。,揭晓肉体性投机贩卖开端,在市场上出售某物对依次的能力更强的。,肉体性抵押物信誉风险对立较低。,普通测为20%(请陈设值的一定尺寸的),降低依次的不良资产办理的顺利无阻地开展。但上班较大时,合乎情理揭晓,当在市场上出售某物资产比率为30%时,这揭晓肉体性投机贩卖过度了。,依次的在市场上出售某物开展透支潜力。

        封锁购房测。与引渡生意库存确切的的是,真正的风险评价,即使锁上在10%到20%的范围内,这揭晓在市场上出售某物封锁请求能力更强的。,不能成立的的封锁请求降低住房抵押物信誉的风险。

        住房和住房欺骗比率。使付出努力越大。,揭晓肉体性在市场上出售某物的供需抵消更为平衡。,肉体性在市场上出售某物越安康,此刻住房抵押物信誉风险越低。。住房在市场上出售某物供求失衡,供过于求越下场,就越下场。,住房抵押物信誉风险越高,在O阶段易于解决使遭受抵押物品办理异议。、流式传送等。。

        肉体性开发封锁增长速率。该瞄准首要与GDP增长速率举行构成。,它是肉体性供应对请求的最直的反作用的。。吐艳在市场上出售某物对依次的在市场上出售某物的要求,将撞击其封锁增长速率。,所以撞击其价钱程度。,它终极会撞击持续存在住房抵押物信誉的风险。。

        三、住房抵押物信誉退婚风险因子辨析

        鉴于每家公司都有抵押物信誉。,退婚风险辨析会有所确切的。,这些因子打中已决定的与引渡生意有很大的确切的。。我们家在上海联想了10多家信誉公司。、在小额信誉公司的依,小信誉公司的合计是,对这些公司举行了更多的的考察和问卷考察。。在此依,将退婚风险因子一致起来。,采样工夫为2013—2014。,考察共腰槽1340份正规的住房抵押物信誉范本和1136个退婚信誉范本。

        

        鉴于公司在风险把持和可熊性形势在矛盾。,贷款策略性也在已决定的矛盾。,这一退婚风险因子的心甘情愿的是对立确切的的。,在考察中,我们家找到,普通构造化从知识实验中提取的价值请求在大概25个签订协议中举行评分。,已决定的机构对立枯燥的,甚至超越40。,在这里心不在焉列出。,对两三个首要机会因子举行了形容性辨析。

        在范本群体中,月相等地适合全家人的工钱为,在家退婚组中月相等地适合全家人的工钱为,正规的组中月相等地适合全家人的工钱为,正规的组大于默许组。,可以解说,适合全家人的月工钱对TH有相反的撞击。,适合全家人的月工钱越高信誉退婚风险越小。

        从剽窃者的使理解或接受环境谈起,剽窃者学历的相等地值在总额中。,飞行员二世高中使理解或接受经费,高中学预科历占,中学预科学历占,中学及以上所述学历占。正规的组剽窃者的相等地学分为:,退婚组剽窃者相等地受使理解或接受方法为,联想揭晓,最高的学历对经验丰富的不顺。。

        从信誉限期,范本打中相等地信誉期为16个月。,这一瞄准与普通商品住宅信誉缠住实质的分别。,官方倾斜飞行首要关怀剽窃者短期融资请求,首要以大主教区二手房债权认为优先。,信誉限期普通不超越2年(包孕脱去)。、责任转变等。。正规的组的信誉期约为9个月。,1-3个月的信誉认为。,信誉限期为3至6个月。,信誉超越6-9个月的信誉超越一月。10%。在退婚空军大队信誉音延,信誉限期为18个月。,在家1-3个月的信誉认为。,信誉限期为3至6个月。2%,信誉超越6-9个月的信誉超越一月。。可以以为贷款单方经过在正中间安置相干。。信誉限期辨析,在普通估计中,9个月的抵押物信誉是关头点。。

        从适合全家人的债权还款测到适合全家人的工钱,在正规的范本中,普通适合全家人的的每月还款存款,在家月还款额占适合全家人的工钱测在30%以下的信誉占范本总计的;月工钱占适合全家人的工钱的30。40%。:月工钱占适合全家人的工钱的40%—50%。:月工钱占适合全家人的工钱的50%—70%。:每月结果占适合全家人的工钱的70%以上所述。。在退婚同意安康下,每月相等地还款占总金额的9%。,在家月还款额占适合全家人的工钱测在30%以下的信誉占范本总计的;月工钱占适合全家人的工钱的30。40%。:月工钱占适合全家人的工钱的40%—50%。:月工钱占适合全家人的工钱的50%—70%。1%:每月结果占适合全家人的工钱的70%以上所述。

        我们家思索战利品。,每月还款占适合全家人的工钱的50%以上所述。,剽窃者退婚风险将逐渐升起,行情网贷平台或小贷公司将把持这一测,普通不超越60%。

        四、退婚风险监视的反向运动与提议

        对网上信誉估计举行了级数的联想和探究。,不要以上所述辨析和阐明,此中礼物整个的估计的开展和运营,更多的求婚P2P住房抵押物信誉退婚风险监视的反向运动与提议。

        1。尊敬倾斜飞行实质,灵敏运用定量辨析

        互联网网络技术接来的举行开幕典礼是不问可知的。,但我们家觉得互联网网络在倾倒引渡。

        倾斜飞行也罚款。,或许倾斜飞行大众传媒。,倾斜飞行的实质不能胜任的变换式。。因而,不要这朝反方向联想,书法家率先求婚。,把财务实质放在首位,风险把持是倾斜飞行买卖的要紧誓言,每个广泛分布信誉监视者都请求地平纬度注重它。。

        定量辨析是此中弘量的历史买卖。、此中信誉从知识实验中提取的价值,谋略量秩序以图案装饰分清撞击抵押物信誉的要紧因子,它同样证实存在的有检测出的要紧尺寸。。国际外陈化倾斜飞行机构先前正态化,比如:美国FICO评分,自然国际网贷估计在经遗传获得过来倾斜飞行机构的找到依也初步探索出此中古代评分典型下的辨析技术。但我们家也找到估计打中数量庞大的数量庞大的因子都停止独特的找到。,客观精神力在审批上更大。,在附近的退婚风险的量子化辨析容量构成偏爱。另外,每家公司信誉利钱率、信誉限期、依剽窃者的实践获利,还款方法不能成立的。、柔度整齐,尽管一致利钱率、限期和还款方法有助于将平台贷款买卖使合乎规格,但它不克不及真实地反作用的客观肉体和知识性的特点。。

        2。放慢试场APP从知识实验中提取的价值化程度的构想

        互联网网络倾斜飞行的衰亡是一种地平纬度冲洗的技术倾斜飞行。,从知识实验中提取的价值化方法要比否则从知识实验中提取的价值化方法高,眼前,已决定的网上信誉平台先前开端确立或使保险箱根本信誉态度M。,将贷款策略性、审批、核算、防护用品和保藏的功用是一致的。、自动的归类、娖、审计员充当顾问辨析。但这类公司的合计对立较小的。,体积平台都是地平纬度手工生产的。,梗概批准的原理尚不明确。,或信誉心不在焉使成粉末。,信誉合格率过高。,公司的负责人都在那里。,缺少民主主义性和知识性。因而,依次的的网上信誉业被期望被翻译。

        三。放慢住宅小区二级在市场上出售某物的构想

        肉体揭晓,如今,净信誉估计先前晚的责任。,流度风险、为了能力更强的地疏散持续存在的一份风险,信誉风险较大。,确立或使保险箱陈化、准则的二级买卖壁垒是不可避免的的。。持续存在的网上信誉平台先前清楚的了各式各样的典型的责任TR。、确切的办法如归纳等不能成立的化解力,但从知识实验中提取的价值非对称的仍然在。、不完整和约和否则批判。依次的健康状况如何放慢宫廷买卖在市场上出售某物的构想,快速地使受两级在市场上出售某物从知识实验中提取的价值扩大、即时极盛时启示优势,将变得互联网网络倾斜飞行工业开展的影象的清晰度。盘活两大在市场上出售某物存量资产,不独能不能成立的化解,它同样活泼持续存在秘密的倾斜飞行指示牌的不能成立的尺寸。。

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